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蔡女士向銀行申辦了一張信用卡并借給同事使用，而同事在透支后并未還款。銀行訴至法院，要求蔡女士歸還透支的本金及利息等。近日，上海一中院終審支持了銀行的訴請。

【案情回放】

2009年7月，蔡女士向銀行申辦了一張信用卡。信用卡《領用合約》規定：蔡女士對其使用信用卡而產生的全部債務向銀行承擔清償責任；信用卡只限蔡女士本人使用，不得以轉借、出租等任何方式被除蔡女士以外的他人或機構占有及使用，否則視為蔡女士違約并承擔由此造成的一切損失。卡辦好后，蔡女士把這張信用卡借給同事鄭某使用。銀行則向蔡女士郵寄對賬單，蔡女士也未提出過質疑。

鄭某透支1.5萬元后既不去銀行還款，也不向蔡女士還款，之后索性玩起了失蹤。蔡女士馬上向公安機關報案，公安機關決定對鄭某信用卡詐騙案立案。而銀行則就該筆款項向蔡女士進行催討，蔡女士認為應由鄭某歸還，雙方協商不成，銀行訴至法院。一審法院支持了銀行的訴請。蔡女士不服上訴。

市一中院認為，銀行與蔡女士間的借款合同關系真實有效。信用卡《領用合約》規定蔡女士應當對使用信用卡產生的全部債務向銀行承擔清償責任，并約定蔡女士不得將卡借給他人使用，蔡女士的行為顯然違反了上述約定。對鄭某使用信用卡形成的欠款，銀行有權要求蔡女士返還。

【以案說法】

問：銀行信用卡《領用合約》的規定是否合理？

答：銀行在開卡過程中通常都會將禁止出借的條款寫進合約，并約定因借用產生的所有損失都由持卡人承擔。這樣的條款符合信用卡本質，有利于控制金融風險、維護經濟秩序，也可以保證銀行的正常經營，在申請人閱讀并表示同意后即具有法律約束力。

問：蔡女士將信用卡借給鄭某使用，鄭某透支的錢款該由誰還？

答：使用信用卡所形成的借款、還款關系，存在于銀行和開卡申請人即持卡人之間。即使持卡人將卡借給他人使用，所形成的債權債務關系仍存在于持卡人和銀行之間，仍需由蔡女士向銀行還款。但蔡女士向銀行返還欠款后，可以向鄭某追償。

【法辭典】

《中華人民共和國合同法》第六十條：當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。第二百零六條：借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

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